千禧一代企业家为面向移民的储蓄程序筹集200万美元

　　妮娜・莫汉蒂是 “绽放资金” 的创始人。“绽放资金”

　　一位千禧一代企业家筹集了 200 万美元，用于开发一款金融应用程序，该程序迎合西方移民社区使用的传统省钱方式。

　　硅谷本地人妮娜・莫汉蒂于 2021 年创立了 “绽放资金”，这是一款金融科技应用程序，旨在支持英国的移民社区进行协作式储蓄，这种方式也被称为 “资金圈” 或轮转储蓄与信贷协会（ROSCA）。这位 32 岁的创始人已经筹集了 150 万英镑（200 万美元）的风险投资来开发 “绽放资金” 应用程序。

　　莫汉蒂已经在英国生活了十年，曾在 Klarna 和万事达卡等银行工作。她表示，主流银行并不了解移民社区是如何管理资金的。

　　莫汉蒂在接受美国全国广播公司财经频道（CNBC）“成就自我”（Make It）栏目采访时说：“在某个时刻，我感到非常沮丧，心想究竟谁在为移民社区开发产品呢，因为我一直都在为同一类人开发同样的产品。”

　　莫汉蒂指出，在资金方面，针对移民社区的创新大多集中在汇款上，因为许多移民会把钱汇回本国的家人手中。“我一直感到困惑，为什么所有的创新都只关于把钱汇走，而不是关于汇聚资源并在这里积累财富呢？”

　　移民社区的储蓄方式不同

　　移民们的储蓄方式往往不同 —— 他们不依赖高息储蓄账户等主流选择，也不从银行贷款，而是依靠社区和协作来储蓄。

　　她解释说：“我会在公交车司机休息抽烟时与他们交谈，或者和打扫办公室的阿姨们交流，询问他们是如何管理资金的，我不断发现人们会把资金汇聚在一起。”

　　这种非正式的资金汇聚系统涉及一群承诺一起存钱的人。例如，三个朋友商定每人每月向一个储蓄账户存入 100 美元，这样总共就有 300 美元。第一个月，其中一个朋友可以取用全部的 300 美元，这笔钱可以用来买回家的机票、给孩子买新鞋，甚至可以用于投资生意等等。下个月，第二个朋友可以使用这 300 美元。

　　这种轮转方式会一直持续，直到每个人都有机会花掉这 300 美元。这个团体可以根据需要决定是否继续这个循环。

　　莫汉蒂说：“从学术角度讲，这被称为花名册或轮转站点（ROSCA），但它是由社区主导的，也是由社会主导的。” 她还补充说，许多族裔群体都有针对这种做法的特定称呼。

　　例如，印度人称之为 “集资基金”（chit fund）；牙买加人称之为 “伙伴集资”（pardner）；巴基斯坦人称之为 “卡梅蒂”（kameti）；尼日利亚人称之为 “阿乔”（ajo）或 “埃苏苏”（esusu）；索马里人称之为 “哈格巴德”（hagbad）。

　　莫汉蒂指出，移民社区在金融体系中经常面临歧视。

　　“在这个国家（英国），比如牙买加人就有这样的做法。当‘疾风一代’（Windrush generation，指二战后从加勒比地区移民到英国的人）首次来到英国时，由于银行不愿贷款给他们，他们实际上在自己的社区内建立了这种小额信贷模式。”

　　英国的少数族裔仍然表示面临歧视。非营利组织 “公平金融”（Fair4All Finance）2023 年的一份报告 —— 该报告对 1005 名少数族裔的英国成年人和 1182 名白人英国成年人进行了调查 —— 发现，五分之一的少数族裔人士表示，他们在与金融服务提供商打交道时经历过种族歧视。

　　除此之外，28% 的人表示，他们认为金融机构的运作方式意味着少数族裔更有可能受到不公平对待。

　　“这看起来像是洗钱行为”

　　尽管轮转储蓄在移民社区中是一种非正式但可靠的系统，莫汉蒂强调了其中存在的各种问题，尤其是在处理手头现金时缺乏监管。

　　莫汉蒂解释说：“这里存在明显的差距，而我们拥有能够以数字化方式解决这一问题的技术。”

　　国际上已经出现了一些迎合这种传统储蓄方式的应用程序，包括埃及的 “资金圈” 应用程序 Moneyfellows 和沙特阿拉伯的替代性金融储蓄应用程序 Hakbah。

　　“绽放资金” 专门面向英国的移民社区，该公司表示这些移民 “需要兼顾两个家庭的支出”。用户可以创建一个资金圈，并邀请其他人加入。

　　用户在 “绽放资金” 应用程序中设置一个资金圈。

　莫汉蒂说：“整个账户是为圈子里的每个人谋福利的。这样就不太可能出现有人拿走钱跑路的情况。”

　　莫汉蒂说，虽然通过主流银行也可以管理轮转储蓄系统，但她在 Monzo 银行工作时，这种行为常常被标记为 “可疑行为”。

　　“他们看到这种情况就会问‘这是什么？这看起来像是洗钱行为。’所以他们实际上会关闭相关账户。如果你不了解这种行为，它看起来确实可疑，但对我们来说，我们正是围绕这种行为开发产品的。”

　　莫汉蒂说，轮转储蓄 “不符合西方的模式”，并补充说 “绽放资金” 的创立是 “为建立一个更加多样化的正规金融体系而努力”。

　　积累代际财富

　　“绽放资金” 的目标不仅仅是将轮转储蓄数字化。它还希望开发投资产品，因为许多移民过于专注于把钱寄回家，这是以牺牲为后代进行财富规划为代价的。

　　莫汉蒂说：“他们不一定会为自己的未来或下一代做规划，所以想象一下，如果我们的父母没有存钱，或者没有把钱存入养老金账户或投资俱乐部，因此我们现在希望人们能够积累财富。”

　　“公平金融” 的报告显示，与白人英国居民相比，少数族裔拥有储蓄账户或投资账户以及职场养老金的可能性更低。

　　报告称：“一些专家强调，少数族裔的特点意味着他们更有可能拥有‘信用记录单薄’的情况，几乎没有信用记录，因此很难做出信用评估来生成可靠的信用评分。”

　　“定期汇款或参与非正式储蓄圈子等积极行为对（信用档案）没有贡献，我们甚至发现人们担心这些行为可能会对自己不利。”

　　现在，“绽放资金” 正在建立用户的信用档案，以便向他们提供贷款，帮助他们投资养老金账户或黄金，并 “为那些需要兼顾多个国家事务的侨民建立合适的金融服务”。

　　莫汉蒂说，该公司希望 “让投资变得像点击一个按钮那么简单，比如提示‘你已经从你的绽放资金圈获得了一笔款项。为什么不把它投资到你的养老金中呢？’”